Kiedy kredyt hipoteczny ma sens? Jak ocenić swoją sytuację przed podjęciem decyzji

Kredyt hipoteczny może umożliwić realizację planów mieszkaniowych bez wieloletniego odkładania pełnej kwoty potrzebnej na zakup nieruchomości. Jednocześnie jest zobowiązaniem, które będzie wpływać na domowy budżet przez długi czas. Dlatego decyzji nie warto opierać wyłącznie na bieżących cenach mieszkań czy wysokości oprocentowania. Równie istotne są własne plany, stabilność finansowa, sposób uzyskiwania dochodów i cel, któremu ma służyć nieruchomość.

Dobry moment na kredyt nie dla każdego oznacza to samo

Przewidywanie zmian cen nieruchomości czy oprocentowania jest trudne, dlatego oczekiwanie na jeden idealny moment rynkowy nie zawsze będzie najlepszym rozwiązaniem. Zamiast tego warto przede wszystkim ocenić własną gotowość do podjęcia wieloletniego zobowiązania. Odpowiedź na pytanie, czy warto brać teraz kredyt, będzie inna dla każdej osoby. Znaczenie mają wysokość i stabilność dochodów, zgromadzony wkład własny (wynoszący co do zasady minimum 10% lub 20% wartości nieruchomości, zgodnie z wymogami Rekomendacji S KNF), oszczędności pozostające po zakupie oraz udział przyszłej raty w miesięcznych wydatkach. Warto także zastanowić się nad planami na kolejne lata. Jeśli budżet jest przygotowany na kredyt, a zakup odpowiada realnym potrzebom, aktualna sytuacja rynkowa staje się tylko jednym z elementów decyzji.

Własna firma nie musi przekreślać planów mieszkaniowych

Choć własna działalność przynosi dochody często mniej regularne niż etat, ale samo w sobie nie wyklucza możliwości sfinansowania nieruchomości. Banki weryfikują minimalny okres prowadzenia działalności (standardowo wymagany jest staż wynoszący minimum 12 lub 24 miesiące, a wyjątkowo 6 miesięcy w przypadku przejścia z etatu na B2B u dotychczasowego pracodawcy), a także stabilność i tendencję osiąganych wyników finansowych.

Zagadnienie jednoosobowa działalność gospodarcza a kredyt hipoteczny warto rozpatrywać przez pryzmat indywidualnej sytuacji przedsiębiorcy. Istotne będą zarówno przychody i dochody firmy, jak i zobowiązania prywatne oraz firmowe. Znaczenie może mieć także branża i sposób dokumentowania wyników działalności. Przedsiębiorca nie powinien zatem automatycznie zakładać, że jego możliwości będą mniejsze niż osoby zatrudnionej na etacie. Kluczowa jest rzeczywista sytuacja finansowa i sposób jej oceny przed konkretny bank.

Sposób rozliczania działalności również może mieć znaczenie

Na ocenę sytuacji finansowej przedsiębiorcy może wpływać wybrana forma opodatkowania. Szczególnym przypadkiem jest ryczałt, przy którym podatek naliczany jest od przychodu, bez pomniejszania go o koszty uzyskania. Kredyt przy ryczałcie może być analizowany według innych zasad niż finansowanie osoby rozliczającej działalność na zasadach ogólnych: https://www.creditspace.pl/kredyt-hipoteczny-a-ryczalt/. Co istotne, poszczególne banki stosują odmienne algorytmy przeliczania przychodu na dochód netto przyjmowany do wyliczenia zdolności kredytowej. W zależności od banku oraz stawki ryczałtu (lub branży), instytucje finansowe mogą uznać za akceptowalny dochód od kilkunastu do kilkudziesięciu procent osiąganego przychodu.

W znalezieniu odpowiednich możliwości może pomóc Portal Credit Space. To narzędzie online i aplikacja, które umożliwiają przygotowanie indywidualnego rankingu kredytów hipotecznych z uwzględnieniem sytuacji finansowej i sposobu uzyskiwania przychodów. Niezależni eksperci kredytowi Creditspace pomagają natomiast przeanalizować wymagania banków i prowadzą klienta przez kolejne etapy procesu finansowania.

Czy cel zakupu nieruchomości może wpływać na decyzję o kredycie?

Możliwość uzyskania finansowania to jeszcze nie wszystko. Przed zakupem warto odpowiedzieć sobie na pytanie, czemu nieruchomość ma służyć. Inaczej można bowiem patrzeć na mieszkanie kupowane dla siebie na wiele lat, a inaczej na lokal, który ma generować dodatkowy dochód.

Jeżeli planowany jest kredyt na mieszkanie pod wynajem (https://www.creditspace.pl/kredyt-na-mieszkanie-pod-wynajem/), przy ocenie sensowności inwestycji warto uwzględnić nie tylko przewidywane wpływy od najemców. Znaczenie mają również koszty utrzymania lokalu, podatki, remonty, ewentualne okresy bez najemcy oraz wysokość raty. Dobrze jest też przygotować wariant mniej optymistyczny i sprawdzić, czy budżet poradzi sobie z kredytem przy niższych wpływach z wynajmu. Należy też pamiętać, że banki co do zasady nie uwzględniają prognozowanych wpływów z przyszłego najmu kupowanej nieruchomości przy wyliczaniu zdolności kredytowej – inwestor musi wykazać odpowiednie dochody z obecnych źródeł.